“以房養(yǎng)老”，漸行漸近？近日，省政府印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見(jiàn)》，明確提出將“探索開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。不過(guò)記者從省民政廳了解到，上述住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)城市還暫未確定，試點(diǎn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的細(xì)則也尚未明確。想推行這一“以房養(yǎng)老”的新模式，還有不少路要走。
就在不久前，青島便已決定試水“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”。但省民政廳相關(guān)工作人員透露，目前我省還沒(méi)有確定試點(diǎn)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的城市，“青島應(yīng)該是在自行嘗試(老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn))。試點(diǎn)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有許多細(xì)節(jié)需要確定，并不是一件容易的事�！鄙鲜龉ぷ魅藛T說(shuō)。
看似神秘的“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，其實(shí)并不難理解�！翱梢哉f(shuō)，‘老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)’是‘以房養(yǎng)老’的方式之一�！痹摴ぷ魅藛T告訴記者，這一養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)就是老年人把住房抵押給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，然后由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照房屋估值，支付給參保老人一定的費(fèi)用，供參保老人養(yǎng)老。那么，試點(diǎn)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，到底難在哪兒？
在我國(guó)多地試點(diǎn)情況來(lái)看，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的操作模式大體為：擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人把房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)房屋進(jìn)行估值后，支付給其相應(yīng)的養(yǎng)老金，但老年人依舊擁有房屋的居住權(quán)并負(fù)責(zé)維護(hù)，一直延續(xù)到其去世。當(dāng)投保老人去世后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將獲得房屋的產(chǎn)權(quán)，進(jìn)行銷(xiāo)售、出租或拍賣(mài)，所得用來(lái)償還已支付的養(yǎng)老金等費(fèi)用。
在民政部門(mén)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士看來(lái)，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”這一方式雖然可以破解“養(yǎng)老難題”，但也面臨著不少矛盾。“首先就有一個(gè)房屋升值還是貶值的問(wèn)題。如果房屋持續(xù)升值，投保人和其家屬可能就會(huì)提出異議；如果房屋貶值了，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不愿承擔(dān)房屋貶值所造成的損失�！笔∶裾䦶d相關(guān)工作人員這樣說(shuō)道。
除此之外，還有不少問(wèn)題有待解決。“老年人普遍把房子當(dāng)做傳給后代的財(cái)富，這一傳統(tǒng)觀念和住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)之間存在根本矛盾�！币槐ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士表示，除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)房屋剩余使用權(quán)年限的補(bǔ)償估值也有一定難度，估值難的結(jié)果，會(huì)使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法確定所支付的“養(yǎng)老金”額度，“估低了，老年人不愿參保；估高了，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)又太大”。
相關(guān)鏈接：濟(jì)南曾有金融機(jī)構(gòu)試水“養(yǎng)老按揭”
“以房養(yǎng)老”這種模式其實(shí)在業(yè)界探討已久，而且近年來(lái)，國(guó)內(nèi)南京、上海等多個(gè)地區(qū)都有過(guò)相關(guān)嘗試。
2011年，中信銀行濟(jì)南分行推出“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，年滿(mǎn)55周歲且身體健康的市民即可申請(qǐng)。每月發(fā)放的養(yǎng)老金最高可達(dá)2萬(wàn)元，累計(jì)總額不得超過(guò)房產(chǎn)市值的60%，最長(zhǎng)發(fā)放年限為10年。抵押期間，房屋可以居住或出租，但出租年限不得超過(guò)抵押年限。待解除抵押后，房產(chǎn)便可轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或繼承。但目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)疑似已經(jīng)停滯。 |