央行收緊互聯(lián)網(wǎng)金融，大錯(cuò)特錯(cuò)。
央行要證明自己不是為不爭(zhēng)氣的傳統(tǒng)銀行出頭打抱不平，就不應(yīng)該推出收縮第三方支付規(guī)模的新政策，這不關(guān)系金融安全，只關(guān)系利益分配，央行以打壓互聯(lián)網(wǎng)金融的方式為長(zhǎng)子復(fù)仇。
央行的方式是釜底抽薪、斷人后路。
據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》消息，央行近日向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》草案征求意見(jiàn)。這次僅有三天的征求意見(jiàn)期已于13日截止，以最快的方式進(jìn)行調(diào)整大利益，可見(jiàn)籌謀非止一天。意見(jiàn)指出，個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元，月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。
這是苛刻的限制，電商大宗商品有許多超過(guò)5000元，個(gè)人支付帳戶年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元將限制個(gè)人通過(guò)第三支付的消費(fèi)上限，央行直掐斷了電商與第三方支付之間的聯(lián)系，不僅對(duì)于第三方支付是沉重的打擊，對(duì)于中國(guó)一直希望發(fā)展的電商行業(yè)也是沉重打擊。電商海淘海售遭遇郵政、海關(guān)、物流的沖擊，國(guó)內(nèi)發(fā)展被央行嚴(yán)苛的第三方支付限制沖擊，看來(lái)央行是逼著消費(fèi)者走傳統(tǒng)逛街消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)大件的方式，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融只允許成為小打小鬧的雜牌軍，絕不允許侵占長(zhǎng)子太多的地盤(pán)。
央行的禁令成真，也讓“寶寶們”永遠(yuǎn)長(zhǎng)不大，余額寶也好、理財(cái)通也好，就是扎根于民間的屌絲經(jīng)濟(jì)學(xué)，積少成多，周轉(zhuǎn)迅速，轉(zhuǎn)帳便捷，筆者所看到的理財(cái)金額從幾千到幾十萬(wàn)不止，現(xiàn)在一紙令下，寶寶類產(chǎn)品累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元，1千塊錢(qián)轉(zhuǎn)十次就到達(dá)上限，讓互聯(lián)網(wǎng)的快捷、周轉(zhuǎn)無(wú)用武之地。有的網(wǎng)站是怎么出走的？幾次登陸不成，網(wǎng)民們就另覓他枝，現(xiàn)在刻意提高成本，讓理財(cái)資金另覓他途。到哪兒？大頭只能是銀行。
筆者曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，央行與傳統(tǒng)銀行捏著互聯(lián)網(wǎng)金融的七寸，沒(méi)想到，這么快就應(yīng)驗(yàn)了。真是有權(quán)不用，過(guò)期不候。
互聯(lián)網(wǎng)金融既然是金融，就應(yīng)該納入監(jiān)管體系，這沒(méi)有錯(cuò)。但監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)是不同的，有的監(jiān)管是管死一個(gè)行業(yè)，有的監(jiān)管則會(huì)讓行業(yè)有序發(fā)展。
讓人奇怪的是，很長(zhǎng)一段時(shí)間，某些P2P企業(yè)亂像叢生，介入高利貸、欺詐橫行、一月數(shù)家倒閉，央行卻夷然不驚。P2P金融涉及到集資與利率，更涉及到投資者的安全，央行早該納入小貸公司領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管。而此次央行出重手監(jiān)管，暫停虛擬信用卡與線下條碼支付。
認(rèn)為央行暫停有理、監(jiān)管得當(dāng)，無(wú)異于與中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為敵。中國(guó)好不容易在互聯(lián)網(wǎng)金融在全球領(lǐng)先了一點(diǎn)，就以安全為名打壓，他們會(huì)如愿看到互聯(lián)網(wǎng)金融毫無(wú)生氣的一天，一項(xiàng)生意做上去艱難，打壓下去容易。
即使《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》所說(shuō)的理由成立（事實(shí)上并不完全成立），暫停二維碼支付是因?yàn)椋皸l碼應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定得支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究”，央行如此處置，本身就存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
對(duì)市場(chǎng)影響如此重大的監(jiān)管手段，以一紙中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司給中國(guó)人民銀行杭州中心支行支付結(jié)算處的函辦理，法理依據(jù)何在？并且，既然是為了用戶安全考慮，央行也調(diào)研過(guò)多次，能否出具一個(gè)監(jiān)管方向和安全標(biāo)準(zhǔn)，可以讓這些公司有努力的方向。到目前為止，無(wú)論是支付寶還是理財(cái)通，為了百年生意計(jì)，在聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)公司以及大數(shù)據(jù)分析，盡其所能進(jìn)行安全控制，如果存在漏洞，不妨由兩家公司自行賠償。
讓金融更安全的辦法，絕不是暫停業(yè)務(wù)，而是讓金融機(jī)構(gòu)在可以承受的范圍內(nèi)承擔(dān)起告知義務(wù)，充分地承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。公司尤其是有一定信用的大公司是理性的，當(dāng)他們判斷風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法承擔(dān)時(shí)，自然會(huì)退出該市場(chǎng)。建立正確的激勵(lì)機(jī)制，才是保障交易與安全的途徑。
筆者并不認(rèn)為央行下流到就是為了傳統(tǒng)銀行與銀聯(lián)的利益行事，還有一連串的考量，洗錢(qián)怎么辦，銀行存款大量流失引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)怎么辦，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，引發(fā)了監(jiān)管者對(duì)監(jiān)管手段的不自信，因此，暫時(shí)喊停就成為自然之舉，讓市場(chǎng)止步適應(yīng)落后的管理，而不是提升管理趕上市場(chǎng)發(fā)展的步伐。
任的處理表現(xiàn)如下，如果影響中國(guó)金融市場(chǎng)化的發(fā)展，有關(guān)部門(mén)就可以用只是函、只是沒(méi)有期限的暫停來(lái)作為借口;如果恰好需要金融安全匯報(bào)，則可以用自己的有所作為來(lái)解釋。兩頭討好，大都如此。
注：馬來(lái)失聯(lián)航班案，迷宮般復(fù)雜
聽(tīng)著樓下古城墻下大卡車(chē)的車(chē)水馬龍
可以感受到這個(gè)西部大城市的快速基建
春天突然來(lái)了，就在這里，晚上也有15度
春風(fēng)沉醉，像摻了黃酒
2014/3/18 葉檀市場(chǎng)
新聞1：歐洲股市債市對(duì)克里米亞公投結(jié)果，及同日歐洲各國(guó)外長(zhǎng)宣布的經(jīng)濟(jì)制裁俄國(guó)大約二十人決定反應(yīng)平靜
點(diǎn)評(píng)：投資市場(chǎng)只看前視鏡，雖然俄烏美動(dòng)靜很大，但前期已經(jīng)釋放利空，公投結(jié)果出來(lái)，市場(chǎng)不過(guò)爾爾。除非美俄進(jìn)一步動(dòng)作，冷戰(zhàn)，出兵，現(xiàn)在只能是僵持。
新聞2：3月18日到19日，美聯(lián)儲(chǔ)召開(kāi)新一輪的聯(lián)邦公開(kāi)市場(chǎng)委員會(huì)（FOMC），新任美聯(lián)儲(chǔ)主席耶倫首次主持政策會(huì)議。
點(diǎn)評(píng)：市場(chǎng)做好了美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)一步減少月度購(gòu)債規(guī)模的準(zhǔn)備，減少100億美元至550億美元。美國(guó)最新就業(yè)率失業(yè)率無(wú)大變化，各國(guó)提高對(duì)失業(yè)的容忍度，高失業(yè)緊平衡時(shí)代到來(lái)。即使失業(yè)率居高，貨幣政策仍然會(huì)收緊。
新聞3：新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃出臺(tái)，城鎮(zhèn)化從土地城鎮(zhèn)化，正式過(guò)度到人口城鎮(zhèn)化。
點(diǎn)評(píng)：人口城鎮(zhèn)化的目標(biāo)很謹(jǐn)慎此次人口城鎮(zhèn)化的目標(biāo)是謹(jǐn)慎的。到2020年，努力實(shí)現(xiàn)1億左右農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶。
機(jī)會(huì)在大城市還是小城市？規(guī)劃希望是小城鎮(zhèn)的城市化，人口在向大城市流。最后的平衡點(diǎn)是圍繞大城市的衛(wèi)星城大發(fā)展，大城市吸引力不可抗拒，經(jīng)濟(jì)借助軌交與社保向外拓展，城市群以外的城市先天不足，只能靠特色取勝。 |